硅谷银行“轰然倒塌”

3月10日，加州金融保护与创新部 （DFPI）宣布，关闭硅谷银行，理由是该行流动性不足和资不抵债。DFPI指定美国联邦存款保险公司 （FDIC）作为硅谷银行的接管方。

据报道，投资者和储户周四试图从硅谷银行提取420亿美元，这是10多年来美国最大的银行挤兑之一。投资者对于银行业的资本水平和存款用途感到不安，担忧“雷曼危机”重现。当地时间周四，硅谷银行暴跌，并带崩整个银行板块，当日摩根大通、花旗、富国、美国银行总市值合计蒸发超520亿美元。

FDIC也于同日发布声明称，为了保护受保存款人，FDIC创建了圣克拉拉存款保险国家银行 (DINB)。在硅谷银行关闭时，作为接收方的FDIC立即将硅谷银行的所有受保存款转移给 DINB。硅谷银行由此成为2023年美国第一家倒闭的投保银行机构。

联邦存款保险公司对每个账户的最高承保额为25万美元。该机构表示，硅谷银行截至去年年底的总资产约为2090亿美元，存款总额约为1754亿美元（约合人民币1.2万亿元），目前尚不清楚这些存款中有多少属于高于保险上限的部分。资金超过保险上限的存款人将获得未保险余额的接管证书。

一年内4家银行破产

对于国内而言，在我们的传统思维中，银行破产、倒闭、解散几乎是不可能的事，但残酷的现实告诉我们：没有什么不可能！今后可能会是家常便饭的事。

2023年1月3日，黑龙江银保监局官网发布了《关于巴彦融兴村镇银行有限责任公司解散的批复》《关于延寿融兴村镇银行有限责任公司解散的批复》两则批复。

批复显示，同意这两家村镇银行因被合并而解散，其全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务由哈尔滨银行承继；同时，上述两家村镇银行应严格按照有关法律法规要求办理解散相关事宜。

而就在5个月前，银保监会才刚刚批复同意了辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行进入破产程序。沈阳农商行顺利完成了上述两家银行的网点、人员、存款的承接工作。

而在此之前，中国就已经有四家银行宣告破产。

1. 包商银行

2. 海南发展银行

3、汕头商业银行

4、河北省肃宁尚村信用社

这4家银行最让人唏嘘不已的就是包商银行，毕竟它曾是全国银行30强，成立了22年之久，总资产规模一度超过了5500亿，在发展巅峰期时，旗下还拥有473万储户。不过也就是这样一个大型银行，最终也面临了破产的局面。

血汗钱怎么办？

根据披露，这些储户的钱由存款保险赔付，一家最高赔付50万，你看看，银行也需要保险兜底，众所周知，2015年，我国推出《存款保险条例》，这是我国存款市场一个里程碑式的事件。

《存款保险条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。如果你在一家银行的存款超过50万元，这家银行不幸破产倒闭的话，最多只有50万元能够全身而退，超出部分不在存款保险覆盖范围之内。

存款保险机制意味着国家不会无原则兜底，任何银行破产都是有可能的，以前由政府对存款做出的隐性信用担保，现在把风险转嫁给了保险公司，将由保险基金来承担。如果发生破产风险事件，将由存款保险基金管理机构偿付赔款。

对于普通民众而言，一家家银行的破产、倒闭或解散意味着一记记警钟，银行破产并非不可想象，对于银行不可盲从，很多上了年纪的人，一提到银行就认为是非常安全的，无论什么银行，银行里的什么产品都深信不疑，这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，银行真成不了你的保险箱。

钱放哪里才安全？

“鸡蛋不要放在一只篮子里”。 这是在1981年诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾提出来的。这句话简单通俗地诠释了资产配置的大道理，意思是通过分散投资的方式来降低风险。其实，这只是分散投资的概念，是资产配置的一部分。

而三大金融机构里，从法律的角度讲：银行可以倒闭，股市可能崩盘，唯有保险公司监管保障最强！　

保险与其他理财产品相比，有五大优势：

1、在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险，有保险精算和多重监管把关，不跑路，不暴雷。

5、长期现金流，储蓄险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。

我们都知道，保险的四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的非常重要的金融工具！

香港保险很安全

香港保险的性价比跟大陆相比还是有优势的，这一点必须承认。这种性价比差异是因为定价基础不同、两边保险的监管不同。

必须承认，最近这两三年，通过互联网的发展，随着大陆互联网网销渠道的发展，大陆保险的行销成本大幅降低。但总体来讲，大陆保险比香港还是有一定的差距。

香港保险是一种以美元或港币结算的的资产，起码可以在直接的汇率波动中占有一定的优势。

我们的外汇管制更严格，就是因为人民币贬值造成的，未来购汇的管制，肯定会随客观情况调整，如果未来人民币进入升值通道，国家很可能会放松对往境外汇款的管制。

汇率升升贬贬是个周期，只要这个保单性价比高，它的持续效力对你才是最重要的。

买香港保险不是跟风，要考虑自己的经济承受能力，先保障后理财，先保证生活，闲钱用来投资增值，实际上是对未来生活（教育、养老）的规划！

普通人就是让我们手里的钱保值，增值，拥有一个安稳无忧的老年生活。